Publicités télévisées, prospectus, affiches en magasins… le crédit à la consommation est partout. Des banques, il s’est étendu à des établissements spécialisés et jusqu’au sein de la grande distribution alimentaire. Cette forme de prêt est, avant toute chose, accordée par des établissements bancaires pour permettre aux particuliers de financer de grosses dépenses et des biens durables, comme l’achat d’un véhicule ou d’équipement électroménager. Elle se décline sous trois formes principales. Le crédit affecté Comme son nom l’indique, ce crédit est assigné à un achat bien précis. Il est proposé directement sur le lieu de la vente par un vendeur qui fera signer à son client deux contrats : un contrat de vente et un contrat de crédit. Si l’un est annulé, l’autre le sera également. Il est à noter que cette forme de crédit comporte un avantage notoire : les obligations du client vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à partir de la livraison du bien. Si l’achat est annulé ou que le bien n’a pas été livré, le contrat est annulé d’office. Le TEG (Taux Effectif Global) annuel de cet engagement varie de 4,5% à 9% selon la durée, le montant et le prêteur. Ce taux d’intérêts est le plus faible des différents types de crédits. Disponibilité : concessionnaires - magasins d’ameublement, d’électroménager. Ne nécessite pas l’intervention d’une société de crédit. Le crédit personnel Également nommé Prêt Personnel, c’est un crédit qui n’est pas affecté à une dépense en particulier. Le consommateur dispose librement de la somme prêtée, aucun justificatif d’achat n’est à fournir à l’établissement de crédit ou à la banque. Le montant total, la durée et le montant des mensualités sont définis avec l’organisme prêteur et restent fixes. Son fonctionnement est assez classique et son taux d’intérêts est à peine plus élevé que celui d’un crédit affecté, soit de 5% à 9%, et largement inférieur à celui d’un crédit renouvelable. En société de crédit : Cetelem - Service Client 95908 Cergy Pontoise Cedex 9 Tél : 0 820 209 109 - www.cetelem.fr En banque : Crédit Agricole Touraine Poitou 20 pl. Jean Jaurès 37000 Tours Tél : 0 890 898 989 www.credit-agricole.fr/particuliers/financements/ credit-conso Le crédit « revolving » Le crédit renouvelable, dit « revolving », est destiné à financer les dépenses courantes, c’est ce qui le distingue fortement des deux autres formes de prêt. Associé dans la majorité des cas à l’utilisation d’une carte de crédit, il est proposé par les banques, les sociétés de prêt et les grands magasins. Il constitue une « réserve d’argent » que le consommateur n’est pas obligé d’utiliser dans son intégralité. Le montant des remboursements n’est pas fixe et les intérêts portent uniquement sur la somme utilisée. Le consommateur peut également rembourser des sommes supérieures à ses mensualités, selon ses liquidités. La flexibilité de ce crédit est son atout majeur, mais son taux entre 14% et 22% en fait le plus onéreux du marché. En société de crédit : FINAREF - Tél : 0 890 71 10 10 - www.finaref.fr En banque : BNP Paribas - 86, rue Nationale 37000 Tours Tél : 0 820 82 00 01 - www.bnpparibas.net Les avantages Le crédit est devenu incontournable : il permet aux particuliers de faire face aux grosses dépenses et aux imprévus de la vie sans se ruiner. Pour l’achat d’un véhicule, le crédit va de soi et la tendance se précise pour l’électroménager et le matériel informatique. C’est un moyen plus doux de faire passer les gros achats quand on n’a pas forcément les moyens de payer comptant. Les banques sont de plus en plus nombreuses à accorder des crédits à la consommation, elles offrent de bonnes garanties et des conseils personnalisés. Tableau comparatif des organismes de crédit : www.clickfinance.fr/credit-consommation.php Les dangers Le crédit à la consommation est la première cause de surendettement en France. La présidente de l’antenne tourangelle de l’Union Française des Consommateurs pointe le doigt sur le crédit « revolving », présent dans « plus de 80% des dossiers de surendettement chaque année, et il y a en moyenne 5 à 6 crédits de ce type par dossier ». En effet, les sociétés qui font contracter à leurs clients des crédits revolving sont très rares à leur demander des justificatifs bancaires, les faisant adhérer par une formule alléchante de carte de fidélité. Le résultat de ce manque de sérieux, additionné au fort taux d’intérêts, s’avère catastrophique en cas d’insolvabilité, il fait des ravages chez les personnes qui ont du mal à gérer leur budget. UFC – Que choisir - 8, place de la Tranchée 37100 Tours Tél : 02.47.51.91.12 - du lundi au vendredi, 9h- 12h et 14h-17h